2014年03月31日 《经济观察报》         记者：史尧尧

    3月28日，民生银行发布了2013年年报。与前几年30%以上的高速增长相比，民生银行2013年12.55%的净利润增长显得有些平淡。

    在利率市场化进程加快、金融脱媒加剧和互联网金融崛起的挑战下，中国银行业面临着巨大的创新和转型压力。在这个大背景下，作为中国银行业改革创新领军者的民生银行，是遇到了增长瓶颈导致利润增速减缓？

    日前，民生银行行长洪崎就该行2013年的结构调整、战略转型和应对变革挑战等话题接受了经济观察报专访。在洪崎看来，2013年民生银行结构调整和战略转型的成效显著，这为未来的可持续发展注入了强大动力与活力。此外，面对互联网的冲击，银行必须勇于变革经营理念、管理体系和商业模式。

    经济观察报：2013年民生银行实现净利润422.78亿元，同比增长12.55%，这一增速较民生前几年的增速大幅下降，在同业中也处于较低水平，这是什么原因？

    洪崎：我想说三点，第一，基于对战略转型紧迫性和经济运行中潜在风险的清醒认识，去年,民生银行主动放慢了资产规模的扩张速度，集中精力进行结构调整，全面推进战略业务发展，成效还是十分显著的；第二，在2013年，我们投入巨大的资源进军小区金融，已经建成了3305家社区支行及自助服务网点；第三，民生银行的平均总资产收益率和加权平均净资产收益率分别是1.34%和23.23%，在同业处于领先水平。

    同时，在过去的一年，民生银行持续优化业务结构、收入结构和客户结构。在业务结构方面，2013年末，民生银行个人存款和个人贷款余额分别比年初增加1171.70亿元和1371.40亿元，在主要的全国性股份制银行中新增均居第一。在收入结构方面，民生银行全年实现非利息净收入328.53亿元，同比增长26.56%，占营业收入比率为28.35%；其中，手续费及佣金净收入达到299.56亿元，同比增长45.96%，占营业收入比率为25.80%，无论是余额还是占比均名列主要的全国性股份制银行第一。在客户结构方面，2013年末，民生银行有余额民营企业贷款客户12973户，小微企业客户190.49万户，私人银行客户12900户，手机银行客户554.52万户，均比2012年末有大幅增长。

    此外，民生银行民企、小微、零售高端三大战略业务发展态势良好，截至2013年末，民企一般贷款余额5852.41亿元，在对公业务板块中的占比达到64.91%；小微企业贷款余额4047.22亿元，同比增幅27.69%；私人银行管理金融资产规模1919.41亿元，同比增长49.76%。

    我要特别强调的是，民生银行2013年投入了巨大的人力、物力和财力进军小区金融，积极推进小区金融产品体系、渠道网络和系统建设。因此，单纯看数字的话民生银行的盈利表现一般，但在数字背后，我们结构调整和战略转型的成效显著，这为未来的可持续发展注入了强大动力与活力。

    经济观察报：2013年末，民生银行的不良贷款率是0.85%，同比上升0.09个百分点。您如何看待银行业面临的风险？民生银行如何确保资产质量稳定？

    洪崎：当前我国正处于结构调整阵痛期、增长速度换挡期，经济下行压力较大，银行业面临巨大的风险压力，整体不良贷款率持续攀升，民生银行也面临着较大的资产质量压力。

    面对资产质量压力，2013年，民生银行从五个方面持续强化风险管理能力，确保资产质量稳定。一是加大授信规划力度，积极调整信贷投向，不断优化资产结构；二是持续完善风险管理政策，实施行业、地区等多维度风险限额管理；三是强化风险监测和预警，有针对性开展压力测试、风险排查和专项检查；四是综合运用多种清收处置方式，加强对区域性风险和异常突发性贷款事项处置；五是提高风险管理团队的专业技能和综合素质，树立依法合规经营理念。

    经济观察报：小微金融是民生银行的金字招牌，但也面临同业竞争加剧的压力，有的股份制银行声称2013年小微贷款增量已经超过了民生。您如何看待这一压力？民生银行的小微金融除了规模大以外，还有哪些新特色？

    洪崎：作为最早全面进军小微金融的全国性商业银行，民生银行5年来不断加大创新力度，探索出了一条小微金融可持续发展道路。2013年，我们加快推进“聚焦小微、打通两翼”的战略聚焦，以“做强分行、做大支行”为目标，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，持续完善和优化小微流程再造，小微业务规模快速增长，结构和质量持续优化。

    在规模快速增长的同时，民生银行小微业务增长方式也发生了重要变化，主要体现在三个方面：一是强化规划的制导作用，规划项下的项目授信大幅提升，总行审批小微规划项目898个，项目提用率43.87%；二是推出微贷产品，优化客户结构，小微贷款户均余额由年初的203万元逐月降至179万元；三是区域特色业务稳步增长，伊利、寿光地利，以及海尔、美的等核心企业及产业链开发模式不断涌现。

    2013年，面对区域性和行业性的小微企业经营压力，民生银行也加快推进小微金融新的风险理念和新的风险管理模式，小微金融风险管理体系经受了考验，2013年末的不良贷款率控制在0.48%，处于业内较低水平。

    经济观察报：2013年，民生银行开始全力进军小区金融。而去年底，银监会出台了277号文规范社区金融服务，这对民生银行小区金融发展有何影响？小区金融战略是否有所调整？

    洪崎：去年，民生银行以便民、利民、惠民为宗旨，联合政府、地产和物业正式推出民生小区金融，大力推进小区金融的产品体系、渠道网络和支持系统建设，服务千家万户的小区客户，取得了明显成效。截至2013年末，投入运营的社区支行及自助服务网点3305家，推出了智家产品系列，加快软件支持平台和非金融平台的建设，充分整合小区周边的特惠商户资源和小微客户资源，联合民生电商，上线小区金融网，真正为小区客户提供最贴近的便利服务。

    为了贯彻中央提出的“发展普惠金融”精神，银监会出台相关规定，鼓励中小银行为社区居民提供专业便捷贴心的金融服务，这对民生银行而言是个利好，有助于我们进一步完善小区金融服务。民生银行将坚持小区金融战略不动摇，充分把握政策契机，按照社区支行的建设标准，进一步强化小区金融区域规划，抓好社区支行、社区自助银行等服务型网点的建设质量，优化渠道网络布局，加快构建独具特色的小区金融营销模式。

    经济观察报：2013年被称为互联网金融元年，余额宝等产品的出现对银行的零售业务产生了较大冲击。您如何看待互联网金融的冲击？民生银行是如何应对的？

    洪崎：互联网是技术创新，更是理念创新，是对客户体验的充分尊重与低成本技术的结合。余额宝等互联网金融产品，对传统银行的低成本负债形成极大冲击，银行必须勇于变革经营理念、管理体系和商业模式，实现全面客户下沉，实现标准化服务，实现“线上+线下”的普惠金融。为此，民生银行未雨绸缪，前瞻性进行战略部署，力求先人一步。

    在平台搭建上，2013年5月，民生银行新一代银行系统全面上线，这是具有互联网基因的开放式银行系统，将促进我们在移动互联、云计算、大数据及社交媒体的新科技发展大潮中做一名领航的弄潮者。在业务发展上，2013年末，民生银行手机银行客户数达554.52万户，同比增加454.94万户；交易6001.39万笔，交易金额11258.51亿元，成为国内首批突破万亿元的银行之一。我们也推出了短信银行和微信银行，作为手机银行的补充和延伸，为广大用户提供便捷实用的移动金融服务。今年2月28日，我们正式推出直销银行，具备互联网特征的金融生态初步形成。

    经济观察报：随着利率市场化进程加快，银行业面临巨大挑战，各行都提出了战略转型的口号。2014年民生银行战略转型将从哪些方面发力？

    洪崎：2014年，银行业发展挑战与机遇并存，商业银行首先应在战略、商业模式或客户服务上有着自身的差异化特色，其次，在内部管理上更加精细化和数字化。民生银行将稳步推进商业模式和管理体系创新，确保各项业务可持续发展。具体而言，我们将抓住混合制经济、新型城镇化建设和产业升级中的各种机遇，立足区域特色和小微、小区这“两小”和产业链、供应链这“两链”金融服务，实施分行转型，实现做强分行、做大支行的目标；我们也将加快事业部、小微、私人银行2.0版等改革成果的落地实施，适应并促进互联网、大数据等信息科技与金融服务的融合。

    同时，面对经济增速下行和经济结构调整带来的资产质量挑战，我们将坚持提前谋划，周密部署，强化各类风险的管理能力，强化贷前、贷中、贷后管理，控制存量贷款资产质量，谨慎投放新增贷款，不断提升风险管理能力。

    此外，我们将强化中后台流程梳理和优化，发挥资源配置导向作用，深化管理改革创新，全面提升精细数字化管理能力，为战略转型和结构调整提供强有力的支持保障。